在 DogPay 的 BaaS（银行即服务）体系中，我们为您提供了模块化、可扩展的账户架构。这套设计的初衷，是让任何平台都能通过逻辑清晰的层级结构，快速搭建出横跨法币银行与加密货币领域的服务体系。
无论您是作为 PaaS（代理分销商） 快速上线，还是作为 持牌主体 深度定制，DogPay 的核心架构都能确保您的业务在拥有灵活性时，始终保持极高的合规标准。
Banking-as-a-Service (BaaS) Infrastructure: 一站式API管理国际资金流动
在跨国贸易与数字经济高度集成的今天，单一通道的支付集成已无法满足复杂的平台级业务。DogPay BaaS (Banking-as-a-Service) 为全球平台、代理商与持牌金融机构交付了一套模块化的银行账户与资金流转 API 基础设施。
通过 DogPay BaaS，合作方无需耗费时间去对接多国银行、申请复杂的清算牌照，即可通过一套极简的 API（Unified BaaS API）在自身系统中无缝嵌入账户开通、法币与加密货币双向兑换、账务对账及多级手续费分润等金融底座。
Infrastructure Definition: 什么是 DogPay BaaS？
DogPay BaaS 是面向 PSP、代理商、金融渠道和平台型客户的银行账户与资金流转 API 基础设施。
通过 DogPay BaaS 平台，合作方可以将完整的金融生命周期管理能力无缝嵌入到自有系统或客户端中。整个资金流与数据流的流转闭环（The Financial Lifecycle Loop）完全由 API 驱动：
Two Collaboration Modes: 双轨合作模式
为了适配全球不同法域的合规要求及合作方的业务侧重点，DogPay 交付了两种差异化的合作闭环（Strategic Partnership Loops）：
PSP / 持牌机构模式 (Licensed PSP Loop)
目标客群：具备支付、汇款、MSB、EMI、PSP 或当地金融服务资质的持牌合作方。
业务边界：合作方在自身合规框架下服务下游客户，作为独立品牌面对终端用户。
API 权限：全面开放。合作方通过 API 独立提交和管理客户资料、操作账户开通、指令发起（入金/出金）、自定义手续费结算、以及获取每日全量对账文件。
代理商 / 渠道模式 (Agent & Channel Loop)
目标客群：拥有本地商户/客户资源，但不直接持有或归集客户资金的合作方。
业务边界：代理商主要负责引入客户并协助进行资料提交。资金的存管、清算和最终划转由 DogPay 及其底层持牌金融机构独立完成，代理商不承担资金合规风险。
API 权限：支持资料录入跟踪、下游收益/佣金分成（Commission Sharing）的查询与结算。
Core Capabilities: BaaS 核心金融能力库
DogPay BaaS 提供了从合规到清算的原子级 API 能力：
账户与合规层 (Account & Compliance)
下游客户资料提交：通过接口自动递交终端用户的 KYB/KYC 申请。
合规状态实时同步：异步回调（Webhook）反馈 KYC/KYB 审核进度、补充材料（RFI）提示。
虚拟账户 (VA) 开通：秒级开通主流法币（USD、EUR、GBP、HKD 等）的独立本地清算虚拟账户。
开户信（Certificate of Account）生成：自动生成官方开户信（Proof of Account / COA），供下游用户作为平台资质或合规开户证明文件。
清算与兑换层 (Clearing & Settlement)
法币入金与出金：支持 ACH、Wire、SEPA、FPS、Chaps 等全球多币种本地清算网络的充值与代付。
法币与加密货币兑换 (FX & Crypto Swap)：在 API 内完成 USD ↔ USDT / USDC 极速无缝对冲。
加密钱包联动：支持底层银行流水与特定数字钱包（Custodial / Non-Custodial）的资产流动映射。
账务与费率治理 (Finance & Billing)
余额与状态查询：多级子账户余额实时查询，单笔交易生命周期状态追踪。
交易状态 Webhook：资金到账、出金成功或异常退回实时异步推送。
自动化交易对账 (Reconciliation)：提供标准化、结构化的日终对账文件与对账单流水接口。
手续费配置与下游加价：支持自定义下游的手续费扣费模式（如加价分润、内扣/外扣手续费配置），让合作方轻松获取业务息差。
Developer Onboarding Guide: 接入流程
我们通过标准化的作业流程，将复杂的跨国金融基建部署简化为高效的联调环路：
Industry Use Cases: 典型行业应用场景
1. Platform Multi-Tier Accounts (平台多级账户体系)
平台型 SaaS 通过 BaaS 自动为下游子商户、终端创作者或个人买家开通彼此隔离的独立虚拟账户。平台可以通过 API 全局掌控资金从主账户向子账户的调拨、锁定及手续费内扣，实现完全自主掌控的金融闭环。
2. E-commerce Funds Management (跨境电商资金管理)
跨境电商服务平台可以借助 BaaS，为平台上的卖家分配海外本地收款账户，并支持支付海外供应商、广告投放款项（如 Google/Meta 广告扣款），进行跨境资金的统一汇兑与对账。
3. Overseas Payroll & Creator Payout (海外发薪与创作者佣金)
全球企业或营销平台可以使用 BaaS API，批量向全球异地雇员、独立开发者（KOL）、创作者分发出金（Payout），并自动在出金前将资金兑换为本地货币或主流数字资产。
4. Trading Platforms (金融与数字资产交易)
为来自不同法域的交易用户分配多通道、高效率的本地法币收付款路径。通过平台强大的汇兑引擎，在 API 层面直接完成 USD 法币入金到 USDT / USDC 等数字美元的高速转换与入账。
5. SaaS & Web3 Ecosystem (SaaS / Web3 平台集成)
支持去中心化生态、游戏、或 Web3 金融工具在合规通道内进行法币入账、订阅费代扣、智能合约钱包联动以及交易状态通知，解决法币世界与数字世界的无缝切换问题。
Fees & Pricing Logic: 费用与手续费机制
DogPay BaaS 旨在赋能合作方，提供极具弹性的收费与定价模型配置：
💡 灵活的商业化定价闭环：
合作方可以根据其终端业务模式，与 DogPay 确认最符合利益的商业化结构。BaaS 计费体系支持：
API 接入费 & 月服务费
交易手续费：支持针对入金与出金进行单独计价。
下游加价与分润分销机制：支持您在平台底价之上为下游客户进行自定义手续费加价，由 DogPay 扣除底线成本后，将利润部分合并清算，按周期自动划转至您的主账户。
具体费用标准将基于合作方所涉的业务场景、服务区域、账户类型、KYC/B 级别以及最终签署的合作框架协议（SLA）为准。
Frequently Asked Questions
Q：没有金融牌照可以接入 BaaS 吗？
可以。如果您不持有相关合规牌照，可以选择接入我们的 代理商 / 渠道模式。在这种模式下，DogPay 及其底层合作的持牌发卡机构负责所有资金的流转合规与 KYC/B 走查，您仅需专注于客户的导入、合规资料的协审与下游关系的维护。
Q：PSP 模式和代理商模式的核心区别在哪里？
核心区别在于资金合规主体与账户拥有者（UBO）的归属关系。
在 PSP 模式下，您在您自有的合规框架内运营，DogPay 将全套资金流调配、子账户划拨、手续费自定义控制权以及全量对账能力全面通过 API 交付给您；在 代理商模式下，资金的合规主体仍为 DogPay，您不直接持有和控制资金流，避免了合规牌照压力。
Q：BaaS 系统是否支持生成官方开户信（Proof of Account）？
是的。BaaS 支持通过 API 自动为下游虚拟账户生成符合全球银行规范的 PDF 格式开户信。下游客户可直接将此开户信作为合规开户证明，用于第三方平台收款或商务合作背书。
Q：是否支持交易对账（Reconciliation）？
是的。对账是企业级金融必不可少的核心能力。我们支持通过 API 实时查询交易状态流水，并可根据您的结算周期（如 T+1）为您定期自动生成格式化的对账文件（CSV/JSON），确保您的本地账目与 DogPay 清算台账绝对账实相符。
Q：是否支持法币与加密货币的即时兑换？
是的。DogPay BaaS 提供法币与加密资产的双向清算通路（Dual-Track Clearing）。支持 USD 等传统法币与 USDT/USDC 的实时极速兑换与结算。
Q：是否支持自定义下游手续费？
支持。在 PSP 模式下，您可以自定义下游商户的收费模式（支持配置内扣或外扣），且支持在 DogPay 提供的底价成本上增加您的服务溢价。所有的加价分润（Markups）会由系统按清算周期合并，自动沉淀并划转至您指定的结算账户。
Q：是否支持 Webhook 状态通知？
是的。我们提供高吞吐量的 Webhook 异步回调系统。无论是 KYC 审核状态变更、虚拟账户开通成功、还是资金流水充值入账/出局代付，系统都将在秒级触发网络回调，确保您的系统数据与底层金融网络实时同步。
Q：接入前我们需要准备哪些资料？
接入前，您需要先完成 DogPay 的基础企业合规审查。请准备好您主体的商业登记文件、大股东与董事身份证明文件（UBO 信息）、业务场景说明书、以及相关的合规牌照（如适用）。我们的客户经理将协助您进入快速合规绿色通道。
API Client Onboarding Requirements: 入驻要求 (企业账户)
在启用银行模块前，请先完成 KYB（Know Your Business）审核与项目调查问卷
该流程用于核实企业主体信息、受益所有人以及业务用途。
💡 提示：
在审核期间，您的团队即可进入沙盒环境，测试开户、入金及出金流程。
Entity 开户所需文件:
个人和企业开启银行账户所需文件
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